Frais irrégularités et incidents : qu’est-ce que c’est et comment les éviter ?

Types courants de frais bancaires

Frais de découvert

Les frais de découvert interviennent lorsqu’un compte courant présente un solde négatif. Ce type de frais est facturé par la banque chaque fois qu’une opération est effectuée alors que le compte ne dispose pas d’assez de fonds. Le découvert peut être autorisé ou non autorisé, avec des conséquences financières différentes.

• Découvert autorisé : Le client a convenu avec la banque d’une limite de découvert. Les frais peuvent inclure des commissions et des intérêts sur le montant utilisé.
• Découvert non autorisé : Aucune limite n’a été convenue ou le seuil autorisé est dépassé. Les frais encourus sont généralement plus élevés.

Frais de rejet de chèque

Ces frais surviennent lorsqu’un chèque émis ne peut pas être honoré en raison d’insuffisance de fonds. Lorsque cela se produit, la banque retourne le chèque à l’émetteur et facture des frais pour le rejet du chèque.

• Rejet de chèque sans provision : Un spécimen de relevé montrant un manque de fonds pour couvrir le chèque émis.

Frais d’intervention

Les frais d’intervention sont perçus lorsque la banque doit traiter des opérations entraînant une irrégularité sur le compte bancaire tel qu’un prélèvement non autorisé. Cela inclut les décisions de payer ou de rejeter des transactions malgré une insuffisance de fonds.

Comparaison des frais entre différentes banques

Il est utile de comparer les frais bancaires afin de choisir la meilleure option qui convient à vos besoins financiers. Voici un tableau comparatif des frais pratiqués par quelques grandes banques en France.

Limites légales pour les frais bancaires

Plafonds pour les frais de découvert et interventions

En France, la loi impose des plafonds pour limiter les frais de découvert non autorisé et les frais d’intervention afin de protéger les consommateurs.

• Le plafond des frais d’intervention est fixé à 8€ par opération et à 80€ par mois.
• Pour les clients en situation de fragilité financière, le plafond est réduit à 4€ par opération et à 20€ par mois.

Plafonds pour les frais de rejet de chèque

Les frais de rejet de chèque doivent également respecter certaines limites légales.

• Un chèque inférieur à 50€ : 30€ maximum par chèque rejeté.
• Un chèque supérieur à 50€ : 50€ maximum par chèque rejeté.

Comment éviter les frais d’irrégularités et incidents

Suivre son budget régulièrement

Une gestion proactive de vos finances permet d’éviter des découverts et autres incidents bancaires.

• Établir un budget mensuel : Notez toutes vos dépenses récurrentes et comparez-les avec vos revenus.
• Utiliser des applications de gestion financière : Des applications telles que Bankin’ ou Linxo peuvent aider à suivre les dépenses en temps réel.

Fixer des alertes sur son compte bancaire

Programmer des notifications pour rester informé à tout moment de l’état de votre compte en banque aide à éviter des frais inattendus.

• Alerte de solde bas : Recevez une alerte lorsque le solde descend en dessous d’un certain seuil.
• Alerte de transaction : Soyez notifié pour chaque mouvement significatif sur votre compte.

Utiliser le découvert autorisé à bon escient

Si un découvert est nécessaire, il est crucial de l’utiliser efficacement pour minimiser les coûts.

• Négocier un plafond raisonnable : Discuter avec votre conseiller bancaire pour définir un découvert adapté à vos besoins.
• Rembourser dès que possible : Réduire la durée pendant laquelle le compte reste dans le rouge.

Modifier ses habitudes de paiement

Certaines adaptations simples peuvent réduire la fréquence des incidents bancaires.

• Optons pour les virements automatiques : Planifier des virements automatiques pour les paiements réguliers afin d’éviter les oublis.
• Utilisation des cartes prépayées : Pour contrôler certaines catégories de dépenses spécifiques (courses, loisirs).